Il sovraindebitamento: "fresh start" per il debitore

Il sovraindebitamento è una situazione in cui una persona (fisica o giuridica non fallibile, come un consumatore, un piccolo imprenditore o un professionista) non è più in grado di far fronte ai propri debiti in modo regolare, pur non essendo soggetta alle procedure concorsuali classiche (come il fallimento o la liquidazione giudiziale, oggi prevista dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza).

Nel diritto italiano, il sovraindebitamento è regolato dal Codice della Crisi d'Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), in vigore dal 15 luglio 2022. Questo codice prevede specifici strumenti per consentire al debitore di ristrutturare o liberarsi dai propri debiti in modo controllato e legale:

1. Piano del consumatore: riservato solo ai consumatori. È una proposta fatta al tribunale per pagare i debiti in modo sostenibile, senza bisogno del consenso dei creditori.

2. Concordato minore: proposta rivolta ai creditori, da parte di debitori non consumatori, per ottenere una ristrutturazione o una falcidia (cioè uno “sconto”) dei debiti.

3. Liquidazione controllata del patrimonio: simile a una “mini-fallimento”. Il patrimonio del debitore viene venduto sotto il controllo di un gestore e il ricavato usato per soddisfare i creditori.

4. Esdebitazione del debitore incapiente: se il debitore non ha beni o redditi per pagare, può chiedere la cancellazione totale dei debiti, a certe condizioni, anche senza pagare nulla.

Possono accedere alle procedure di sovrandebitamento:

• Consumatori (privati cittadini con debiti personali, es. prestiti, mutui, carte revolving)

• Piccoli imprenditori (che non superano certi limiti dimensionali)

• Professionisti e lavoratori autonomi

• Start-up innovative

• Imprenditori agricoli

• Associazioni o fondazioni senza scopo di lucro

Le procedure sopra indicate comportano numerosi vantaggi per il debitore, tra i quali la sospensione delle azioni esecutive (pignoramenti, fermi amministrativi, ecc.) e l'impossibilità per i creditori di iniziare nuove procedure esecutive durante la procedura. 

Lo scopo ultimo delle procedure di sovraindebitamento è quello di consentire al debitore di cancellare i propri debiti e ricominciare da capo, il c.d. Fresh start. 

Il debitore può quindi uscire dalla situazione debitoria e tornare a condurre una vita normale. 

Avv. Rappellino Giulia